Cartão consignado para quem está negativado: entenda como funciona e quem pode solicitar

Cartão consignado pode ser uma solução para negativados? Saiba a verdade

Ter o nome inscrito em órgãos de proteção ao crédito costuma bloquear várias oportunidades no mercado financeiro. Muitos consumidores enfrentam isso ao tentar adquirir um cartão convencional.

No entanto, há uma opção que opera de forma distinta: o cartão de crédito consignado.

Porém, é fundamental compreender que estar com o nome negativado não assegura a aprovação imediata.

Além disso, cada instituição financeira adota seus próprios critérios de avaliação, e é necessário que haja margem consignável disponível para o desconto.

Neste artigo, você vai aprender como funciona o cartão consignado, quem tem direito a solicitá-lo, quais bancos oferecem essa opção e em que situações ele realmente compensa.

O que é o cartão de crédito consignado?

O cartão de crédito consignado funciona de forma parecida com um cartão comum, mas tem um diferencial importante: o valor mínimo da fatura é descontado diretamente na folha de pagamento ou no benefício do titular.

Essa característica diminui consideravelmente o risco para a instituição financeira.

Na prática, ele oferece as seguintes vantagens:

• compras nacionais e internacionais;
• pagamentos presenciais e online;
• saques (quando disponíveis);
• parcelamentos conforme as regras da administradora.

A principal diferença está na forma como o pagamento é realizado.

Ao contrário do cartão comum, que depende do cliente pagar a fatura integralmente, o consignado assegura que um valor mínimo seja descontado automaticamente todo mês.

Esse sistema geralmente leva a juros mais baixos do que os cobrados no cartão de crédito tradicional, embora as taxas possam variar conforme o banco e o convênio.

O Banco Central e as normas do crédito consignado destacam que o desconto direto em folha diminui o risco da operação e impacta positivamente o custo do crédito.

Entenda como o cartão consignado funciona na prática

Seu funcionamento é bastante direto e fácil de compreender.

Depois que o cartão é aprovado:

1. a instituição financeira emite o cartão;
2. o usuário pode usar o cartão normalmente para compras;
3. a fatura mensal é gerada automaticamente;
4. uma parcela do valor é descontada direto do benefício ou salário;
5. o saldo restante fica a cargo do cliente, evitando juros sobre o que for pago.

De que forma é feito o desconto da fatura?

O desconto automático corresponde somente ao valor mínimo estipulado no contrato, respeitando a margem consignável disponível.

Se o consumidor usar todo o limite e pagar apenas o valor mínimo, o saldo restante continuará sujeito aos juros e encargos do contrato.

Por essa razão, especialistas em finanças recomendam sempre pagar acima do mínimo sempre que possível, para diminuir o custo total da dívida.

Existe um limite para o crédito?

Sim. Como em qualquer cartão, o banco estabelece um limite. Esse valor leva em conta aspectos como:

• renda;
• benefício recebido;
• margem consignável disponível;
• relacionamento com a instituição;
• política interna de crédito.

Ter o nome negativado não bloqueia automaticamente o cartão consignado, porém pode influenciar o valor do limite liberado.

Quem é responsável por definir o limite?

Cada banco adota seus próprios critérios. Alguns dão prioridade a:

• tempo de recebimento do benefício;
• estabilidade da renda;
• histórico de relacionamento;
• margem disponível;
• risco de crédito.

Por isso, pessoas com perfis parecidos podem receber ofertas diferentes.

Quem está apto a solicitar um cartão consignado?

Diferente do cartão de crédito comum, o cartão consignado não é acessível a todas as pessoas.

Para contratar, é necessário que haja um convênio entre o banco e o órgão pagador, além de existir margem consignável disponível.

Na maior parte das situações, estar com o nome sujo não impede a contratação, desde que o candidato atenda os demais critérios do banco.

A análise de crédito ainda é realizada, porém costuma ser menos rigorosa, já que parte do pagamento é descontada diretamente da renda do cliente.

Aposentados e pensionistas do INSS

Esse grupo é o principal usuário do cartão consignado. Os beneficiários podem solicitar o cartão desde que:

• tenham benefício ativo;
• possam margem consignável disponível;
• cumpram as regras internas da instituição financeira.

Mesmo quem tem restrições no CPF pode ser aprovado, já que o banco prioriza a estabilidade da renda e a margem consignável disponível.

Servidores públicos

Servidores dos níveis federal, estadual e municipal também estão entre os grupos mais elegíveis.

Com rendimentos estáveis e convênios firmados com várias instituições financeiras, esses servidores geralmente têm acesso a condições vantajosas para contratação.

Militares

Militares das Forças Armadas e de algumas corporações estaduais podem obter cartão consignado, desde que haja convênio entre o órgão pagador e a instituição financeira.

Trabalhadores com carteira assinada (CLT)

Com a ampliação do crédito consignado para funcionários com carteira assinada, muitos trabalhadores do setor privado começaram a ter acesso a esse tipo de crédito.

Quais bancos oferecem cartão consignado para negativados?

Essa é uma dúvida frequente entre os usuários que buscam essa solução.

A verdade é que nenhum banco pode assegurar a aprovação só porque o cliente está negativado.

Na prática, várias instituições disponibilizam cartão consignado para grupos elegíveis e podem aprovar clientes com restrição no cadastro, desde que estes atendam aos critérios internos de avaliação.

Algumas das principais instituições que oferecem cartão consignado incluem:

Banco	Público atendido	Pode analisar negativados?
Santander	INSS, servidores públicos	Sim, mediante análise de crédito
Caixa Econômica Federal	INSS	Sim, conforme análise e margem disponível
Banco BMG	INSS, servidores e pensionistas	Sim, conforme política interna
Banco PAN	INSS e servidores	Sim, sujeito à análise
Banco Daycoval	Convênios públicos	Sim, conforme critérios internos
Banco Mercantil	Aposentados e pensionistas	Sim, mediante análise

Vale destacar: a aprovação depende de aspectos como:

• margem consignável;
• renda;
• convênio disponível;
• histórico financeiro;
• políticas internas da instituição.

Por isso, dois consumidores negativados podem ter respostas distintas ao solicitar o mesmo banco.

Quais benefícios o cartão de crédito consignado oferece?

Este cartão apresenta vantagens relevantes, principalmente para quem encontra dificuldades ao tentar obter crédito tradicional.

Taxas de juros geralmente mais baixas

Devido ao desconto automático do valor mínimo, o risco de inadimplência fica consideravelmente reduzido.

Isso geralmente resulta em juros mais baixos se comparado aos cartões tradicionais.

Mais chances de aprovação

Mesmo sem garantia de aprovação, quem está negativado costuma ter mais facilidade para conseguir esse cartão do que os modelos tradicionais.

Menor risco de atrasos no pagamento

O desconto automático ajuda a evitar que o consumidor esqueça de pagar o valor mínimo da fatura.

Pode ser utilizado normalmente

Esse cartão funciona da mesma forma que qualquer outro:

• compras em lojas físicas;
• compras pela internet;
• parcelamentos;
• pagamentos internacionais (quando liberado);
• saques, conforme previsto no contrato.

Algumas instituições oferecem cartão sem anuidade

Conforme o banco e o convênio, é possível encontrar cartões com isenção total de anuidade, reduzindo ainda mais os custos.

Avaliação do autor

O cartão consignado pode ser uma opção válida para quem está com o nome negativado e enfrenta dificuldades para conseguir crédito em modalidades tradicionais.

Porém, não deve ser visto como uma solução para problemas financeiros constantes.

Na prática, o maior benefício está na chance de obter crédito com condições geralmente mais vantajosas do que as oferecidas por um cartão de crédito comum.

Mesmo assim, é fundamental entender que o desconto automático do pagamento mínimo não elimina os juros cobrados sobre o saldo restante caso a fatura não seja paga por completo.

É fundamental também não criar a falsa expectativa de que “qualquer pessoa negativada terá o cartão aprovado”. Essa promessa costuma aparecer em propagandas enganosas, mas não reflete a realidade.

Cada instituição financeira segue suas próprias regras de avaliação, considerando fatores como margem consignável, renda e existência de convênio, que continuam sendo essenciais para a aprovação.

Escrito por

Juliana Raquel