Redução da Selic e empréstimos pessoais: por que vale a pena buscar crédito agora?

Queda da Selic: saiba o que entender antes de solicitar um empréstimo

O que é a Selic e por que ela afeta o empréstimo pessoal?

A Selic é a principal taxa de juros que orienta a economia brasileira.

Ela é estabelecida pelo Comitê de Política Monetária (Copom), do Banco Central, e serve como base para várias operações financeiras no país.

Quando a inflação está alta, o Banco Central tende a elevar a Selic para conter o consumo e frear a alta dos preços.

Por outro lado, quando o ambiente econômico está mais favorável, a redução da taxa estimula o crédito, o consumo e os investimentos.

Na prática, a Selic impacta diretamente:

• financiamentos;
• empréstimos pessoais;
• crédito consignado;
• crédito empresarial;
• rendimentos de investimentos em renda fixa;
• custo de captação dos bancos.

Embora não defina diretamente a taxa aplicada em um empréstimo pessoal, a Selic influencia o funcionamento geral do mercado de crédito.

De que forma essa relação funciona na prática?

Pense em um banco que consegue captar recursos pagando juros menores graças à queda da Selic.

Com esse custo reduzido, a instituição tem mais flexibilidade para oferecer empréstimos com taxas competitivas, especialmente em modalidades de risco baixo.

Porém, o valor que o consumidor paga no fim depende também de vários outros aspectos, tais como:

• histórico financeiro;
• score de crédito;
• renda;
• relacionamento com a instituição;
• prazo do contrato;
• modalidade escolhida;
• Custo Efetivo Total (CET).

Por isso, duas pessoas que pedem a mesma quantia podem receber propostas com condições totalmente distintas.

A queda da Selic faz os juros dos empréstimos caírem imediatamente?

Esse é um dos questionamentos mais frequentes entre os brasileiros.

Não, esse não é o caso.

Quando a Selic diminui, as taxas que os bancos cobram não caem automaticamente.

Geralmente, há um tempo de ajuste até que o mercado assimile completamente a decisão do Banco Central.

Alguns dos elementos que afetam essa rapidez incluem:

• expectativa de inflação;
• inadimplência;
• custo de captação;
• concorrência entre bancos;
• cenário econômico.

Quando a concorrência entre bancos aumenta, essa redução tende a ser repassada ao consumidor com mais agilidade.

Em cenários de maior incerteza econômica, as instituições financeiras costumam manter os juros altos para cobrir o risco de inadimplência.

Por que algumas linhas de empréstimo ficam mais baratas e outras não?

Cada tipo de empréstimo tem seu próprio comportamento no mercado.

Por exemplo, opções como consignado, financiamento imobiliário e crédito com garantia apresentam taxas que variam entre médias e elevadas.

Já modalidades como empréstimo pessoal, cheque especial e cartão de crédito sentem o impacto da queda da Selic de forma mais moderada a quase insignificante.

Isso ocorre porque cartões de crédito e cheque especial representam um risco muito maior para os bancos.

Já as operações que têm garantia como imóvel, veículo ou desconto em folha apresentam menor risco de inadimplência, o que possibilita taxas de juros mais baixas.

Em quais situações o empréstimo não é indicado?

Juros menores nem sempre garantem que o empréstimo seja a melhor escolha.

Especialistas recomendam evitar empréstimos quando a intenção é cobrir despesas constantes ou para consumos por impulso.

Alguns exemplos são:

• compras feitas por impulso;
• viagens planejadas sem antecedência;
• quitação de contas mensais recorrentes;
• compra de bens que comprometem exageradamente a renda;
• manutenção de hábitos de consumo incompatíveis com o orçamento.

Nessas situações, o crédito geralmente só serve para postergar a dificuldade financeira e aumentar as dívidas.

Além disso, antes de fechar qualquer contrato, é essencial analisar como a parcela caberá no seu orçamento. Especialistas em finanças indicam que a soma das dívidas não deve comprometer uma fatia exagerada da renda mensal, garantindo espaço para gastos essenciais e para a criação de uma reserva financeira.

Será que vale a pena contratar um empréstimo pessoal com a Selic em queda?

Isso vai depender do motivo pelo qual você está buscando o dinheiro.

Apesar de juros menores serem vantajosos, contratar um empréstimo só vale a pena se isso ajudar a melhorar sua situação financeira ou realizar um objetivo importante.

De modo geral, o empréstimo pessoal pode ser uma opção interessante quando é feito com planejamento e responsabilidade.

Para quitar dívidas com juros elevados

Especialistas em finanças recomendam frequentemente trocar dívidas caras, como as do cartão de crédito rotativo ou cheque especial, por um empréstimo com juros menores.

Essa substituição pode diminuir o valor total da dívida e ajudar no controle financeiro, desde que o novo contrato apresente um Custo Efetivo Total (CET) menor que o das dívidas anteriores.

Como reorganizar suas finanças pessoais

Se você tem várias parcelas com vencimentos e taxas de juros diferentes, unificá-las em um único empréstimo pode facilitar o controle dos pagamentos e melhorar seu planejamento financeiro.

Além de simplificar a organização, essa abordagem pode resultar em uma parcela mensal que se encaixe melhor no seu orçamento.

Considerações do autor

A redução da Selic abre uma janela favorável para quem busca crédito, mas não deve ser o único fator levado em conta ao escolher um empréstimo.

A decisão mais acertada sempre será aquela que envolve planejamento, comparação cuidadosa das opções e avaliação do impacto das parcelas no seu orçamento.

Além de buscar a menor taxa de juros, é fundamental que o consumidor compreenda o custo total do empréstimo e use o crédito como um recurso para melhorar sua situação financeira.

Escrito por

da Redação